연금저축펀드 꼭 해야하나요?

 

안녕하세요, 푼돈헌터입니다

몇 년 전 YOLO가 유행했죠. 한번 사는 인생 신나게 살아보자는 한탕주의로 귀결되곤 했는데요.

 

여러분들도 혹시

 

-지금 내가하고 있는 사업이 잘 될거야

-주식이 잘될거야

-아니면 승진할 수 있을거야

-로또 당첨될거야

 

이런 막연한 개념으로 살고 계시진 않나요?

저의 경우는 결혼하고 아이를 낳고 삶을 꾸려가면서 준비되지 않은 YOLO는 무서운 미래를 맞이하게 된다는 사실을 몸소 깨닫게 되었습니다. ^^;;

 

안전한 미래를 준비하기 위해서

우리는 무엇을 해야할까요?

뭘 하기는 해야할까요?

 

---

한국인의 평균수명은 평균 85세 정도로 나타나는데요.

법적 정년인 60세에 은퇴를 한다고 해도 25년은 어떻게든 살아내야 하는 겁니다.

통계청의 자료에 따르면 2040년이 되면 생산 가능인구는 꾸준히 줄어 50%대가 되고, 노인인구는 꾸준히 늘어 30% 이상으로 늘어날 것으로 예상합니다.

 

그렇다면 적절한 노후 생활비는 어떻게 될까요? 

국민연금연구원의 자료에 따르면 부부의 경우 월 243만원 정도 최소 176만원 1인가구의 경우 월 153만원 정도 최소 108만원이 필요하다고 합니다.

그럼 이걸 잘 해내고 있을까요?

 

삼성생명 은퇴연구소의 보고서에 따르면 우리나라 국민의 은퇴준비지수는 100점 만점에 56점에 불과한 것으로 나타납니다. 실제 노후를 위한 준비는 약 53만원정도에 불과하다고 합니다.

 

---

노후를 위한 3층 연금보장

 

노후 준비를 위한 3층연금보장이라 불리는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(연금저축) 모두 가입한 사람은 19% 셋다 가입하지 않은 사람은 12%로 나타납니다. 

 

한겨레의 보도에 따르면 한국의 노인빈곤율은 45.7%에 육박합니다. 스웨덴,독일 등이 10%임을 감안하면 꽤 높은 수치죠.

국민연금은 전세계에서 벤치마킹을 할 정도로 좋은 제도라고 하는데 왜 노인빈곤율을 이렇게 높으며, 노후준비는 이렇게 잘 되지 않는 걸까요?

 

앞서 말씀드린것처럼 노후준비를 위한 연금은 크게 세가지 층을 가지고 있습니다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 세개 층으로 나뉩니다.

 

-국민연금은 국가가 강제해서 주는 것(물론 가입하지 않을 수도 있습니다만)

-회사에서 내 퇴직금으로 연금을 준비해주는 퇴직연금

-내가 준비하는 개인연금이 있습니다.

 

여기서 질문,

솔직히 어떤 사람이 여유가 있어서 미래를 준비할 수 있을까요?

지금 사는 것도 버겁고 팍팍한데 말이죠.

 

그래서 국가에서는 개인연금 준비를 장려하고, 준비하는 사람에게 어드벤티지를 주기위해 많은 세제혜택을 (세금혜택)  주게 됩니다.

바로 이게 '연금저축'이라는 개념인데요.

 

---

연금저축의 종류

 

연금저축은 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 세가지로 나뉩니다.

(현재 연금저축신탁은 신규가입이 중단된 상태입니다.)

보험사를 통해 연금저축보험을 가입할 수 있고,

증권사를 통해서 연금저축펀드를 가입할 수 있습니다.

 

'저는 보험사에서 노후준비를 위해 연금보험, 변액연금에 가입했는데요?' 라는 질문을 하시는 분이 계시다면 다시한번 확인해보세요.

'연금저축'이라는 이름이 들어가지 않으면 제가 말씀드린 연금저축에 해당하지 않습니다.

(보험사에서 판매하는 노후준비를 위해 판매하는 일반연금보험, 변액연금 등은 연금저축에 해당하지 않습니다.)

---

연금저축의 장점 (세액공제)

 

세액공제율은 다음과 같습니다.

 

-연소득 5,500만원 이하의 경우 16.5%의 공제로 최대 66만원

-연소득 5,500만원을 초과할 경우 13.2% 공제로 최대 52만 8천원

 

이렇게 세액공제를 받을 수 있죠.

 

일반적으로 계좌에 입금해서 이자 수익이 생기면 15.4%의 세금을 떼는데, 연금저축은 이걸 유예시켜줍니다. 나중에 내게 해준다는 거죠.

나중에 연금 소득세를 내게 되어 있습니다.

 

매달 약 30만원씩 일년간 400만원을 꾸준하게 넣으면 10년이면 4천만원이 되고 20년이면 1억에 가까운 돈이 됩니다.

이걸 투자를 통해 제대로 수익을 늘린다면 더 큰 돈을 받을 수 있겠죠?

 

그렇다면 가입이 중단된 연금저축신탁 말고 우리가 가입할 수 있는건 연금저축보험과 연금저축펀드가 있을텐데요.

과연 어떤 것을 선택하는 것이 유리할까요?

 

저는 연금저축펀드를 통해 준비하실 것을 추천드립니다. 연금저축펀드는 바로 연금저축을 펀드로 투자해서 수익률을 높이는 방법입니다.

'연금저축펀드'는 연금저축 시리즈 3개 중 가장 수익률을 높일 수 있는 연금저축이라고 할 수 있습니다.